Une mensualité plus basse après un rachat de crédits ne signifie pas forcément que l’opération coûtera moins cher. La diminution de la charge mensuelle repose souvent sur un allongement de la durée de remboursement, qui peut augmenter le coût total du nouveau crédit.

Pour évaluer l’intérêt de l’opération, il faut donc regarder au-delà de la nouvelle mensualité et comparer la durée, le TAEG, les frais et le coût total avant et après le regroupement de crédits.

En bref

• Une mensualité plus basse peut faciliter la gestion du budget, mais ne garantit pas une diminution du coût total.

• Un allongement de la durée de remboursement peut augmenter le montant total des intérêts.

• Le TAEG, les frais et l’assurance éventuelle doivent être intégrés à la comparaison.

• La situation avant et après le regroupement de crédits doit être examinée dans son ensemble.

• Chaque dossier est étudié individuellement selon les revenus, les charges et la situation de l’emprunteur.

Pourquoi le rachat de crédits peut-il faire baisser la mensualité ?

Dans le langage courant, le rachat de crédits désigne souvent le regroupement de crédits. L’opération consiste à réunir plusieurs emprunts, et éventuellement certaines dettes selon le dossier, dans un nouveau crédit unique. Elle peut ainsi permettre une baisse des mensualités afin d’adapter la charge de remboursement au budget de l’emprunteur. Cette diminution dépend toutefois des caractéristiques du nouveau financement, notamment de sa durée.

Une nouvelle mensualité adaptée à la situation financière

Le regroupement de crédits peut concerner différents financements : crédit immobilier, prêt personnel, crédit auto, prêt travaux ou encore crédit renouvelable. Certains découverts ou certaines dettes peuvent également être intégrés après étude du dossier.

L’établissement prêteur examine notamment les revenus, les charges, le taux d’endettement, le reste à vivre, la situation professionnelle et les éventuels incidents de paiement. Ces éléments permettent d’évaluer la faisabilité de l’opération et les conditions du nouveau financement.

Une durée plus longue qui peut augmenter le coût

Pour diminuer la mensualité, le remboursement du nouveau crédit peut être étalé sur une période plus longue. Le ménage dispose alors d’une charge mensuelle moins élevée, mais rembourse potentiellement des intérêts pendant davantage de temps.

Prenons un exemple fictif : plusieurs crédits représentent 1 200 € de mensualités. Après regroupement de crédits, la nouvelle échéance est fixée à 850 €. Le budget mensuel bénéficie de 350 € de marge supplémentaire, mais si la nouvelle durée est sensiblement plus longue, le coût total de l’opération peut être supérieur à celui des crédits restant à rembourser.

Il faut donc distinguer baisse de mensualité et baisse du coût total : l’une n’entraîne pas automatiquement l’autre.

Quels éléments comparer avant un regroupement de crédits ?

Une simulation utile ne doit pas se limiter à afficher une nouvelle mensualité. Pour mesurer les conséquences réelles de l’opération, la comparaison doit porter sur la situation actuelle et sur les caractéristiques du nouveau crédit.

Élément à comparer	Situation actuelle	Après regroupement de crédits
Mensualité	Total des échéances en cours	Nouvelle mensualité unique
Durée	Durées restant à courir	Durée du nouveau crédit
Coût	Coût restant des crédits	Coût total de la nouvelle opération
Taux	Conditions des crédits actuels	TAEG du nouveau financement
Frais	Éventuels coûts déjà engagés	Frais liés à l’opération et assurance éventuelle

Cette comparaison permet de déterminer si la baisse de mensualité correspond réellement aux priorités du ménage et quelles contreparties elle implique.

Regarder le TAEG et le coût total

Le TAEG est un indicateur essentiel pour comparer des offres de crédit, car il reflète le coût du financement en intégrant les intérêts et différents frais obligatoires liés à son obtention. Il doit toutefois être analysé avec la durée et le montant emprunté.

Le coût total apporte une autre information déterminante : il permet de mesurer ce que l’emprunteur devra effectivement supporter sur toute la durée du nouveau financement.

Identifier les frais liés à l’opération

Un regroupement de crédits peut générer différents coûts selon le dossier : indemnités de remboursement anticipé des anciens prêts, frais de dossier, frais de garantie ou encore coût de l’assurance emprunteur lorsqu’elle est souscrite.

Ces dépenses doivent être prises en compte avant de juger l’opération intéressante. Une mensualité nettement inférieure peut en effet sembler attractive alors que les frais et l’allongement de la durée rendent le financement plus coûteux au total.

Pourquoi faire étudier son regroupement de crédits par Ymanci ?

L’intervention d’un courtier peut faciliter la lecture d’une opération qui comporte plusieurs paramètres. Ymanci propose une étude du regroupement de crédits gratuite et sans engagement afin d’en examiner la faisabilité et d’estimer la nouvelle mensualité envisageable selon le dossier.

L’accompagnement consiste notamment à analyser la situation financière, constituer le dossier, rechercher des offres auprès des partenaires et expliquer leurs conditions. Une trésorerie complémentaire peut également être envisagée dans certains dossiers, mais elle augmente le montant financé et doit donc correspondre à un besoin identifié.

L’intérêt de cet accompagnement reste de disposer d’éléments suffisamment clairs pour prendre une décision éclairée. Une baisse de mensualité pouvant aller jusqu’à 60 % est annoncée par Ymanci selon les dossiers, mais elle dépend notamment des conditions du financement et peut s’accompagner d’un allongement de la durée, avec une augmentation possible du coût total.

Une mensualité plus légère doit rester compatible avec le coût global

Le rachat de crédits peut apporter davantage de visibilité au budget en réunissant plusieurs échéances et en adaptant la mensualité aux capacités de remboursement. Son intérêt ne peut cependant pas être évalué à partir de la seule somme prélevée chaque mois.

Avant de s’engager, il est donc essentiel de comparer la situation avant et après l’opération, notamment la durée, le TAEG, les frais et le coût total. En cas de difficultés financières graves et durables ou de surendettement, le regroupement de crédits n’est pas une réponse adaptée à toutes les situations : les dispositifs dédiés, notamment ceux de la Banque de France, doivent alors être envisagés.